Waar moet u op letten bij verzilverproducten?

Ondanks dat er nog steeds niet veel producten beschikbaar zijn om overwaarde uit uw huis te krijgen, is het belangrijk om te weten wat belangrijk is als u nadenkt over zo’n stap. De belangrijkste vraag die u zich moet stellen is waarom gebruikt u een verzilverproduct? Over het algemeen zal het doel van een verzilverproduct zijn: u wilt nog lang in de woning blijven wonen, mogelijk de rest van uw leven en u wilt de rest van uw leven zo veel mogelijk financiële zekerheid. In dit artikel wordt uitgelegd dat het belangrijkste waar u naar moet kijken is hoeveel u in totaal uit de woning kunt onttrekken.

Waar gebruiken mensen verzilverproducten voor?

Verzilverproducten worden meestal niet gebruikt om opeens een heel luxe leven te gaan leiden. De woning wordt gezien als een appeltje voor de dorst. Uit een onderzoek van pensioenverzekeraar PGGM blijkt dat de hoogste prioriteiten zijn om aan zorgbehoeften te voldoen of aanpassingen aan de woning te kunnen maken om beter zelfstandig thuis te wonen. Opvallend genoeg is de erfenis het minst belangrijke onderwerp bij de keuze voor een verzilverproduct. De belangrijkste reden om niet te verzilveren is dat mensen geen schuld meer op willen bouwen.

Nobelprijswinnaar Robert Merton

De naam Robert Merton zegt u waarschijnlijk niet veel, maar in de VS is hij een hele bekende econoom. Hij is professor aan de MIT Sloan School of Management en tevens nobelprijswinnaar in 1997. Merton heeft veel over het onderwerp verzilveren gepubliceerd. Hij is groot voorstander van de “reversed mortgage” ook wel “lifetime mortgage” of opeethypotheek, een product dat gelijkenissen vertoont met het aanbod van Behouden Huis.

Waar moet u op letten bij verzilverproducten?

Merton legt in deze video uit (zie minuut 25:20) dat hij vindt dat het belangrijkste is hoeveel procent van de waarde van de woning uitgekeerd kan worden. Alle andere zaken zijn bijzaak. Bij een opeethypotheek bent u geen rente verschuldigd zo lang u in de woning woont, dus waarom zou u zich zorgen maken over het rentetarief?

Waarom een rentetarief niet zo veel zegt bij een opeethypotheek 

Als een opeethypotheek een rentetarief van 1% heeft, maar het is maar mogelijk om maximaal 3% van de waarde van de woning uitgekeerd te krijgen, dan zullen veel mensen het waarschijnlijk niet zo’n interessant product vinden. Het bedrag dat je kan opnemen is immers zeer beperkt. Als u een rentetarief van 10% per jaar hoort, denkt u waarschijnlijk dat dit erg duur is. Maar wat als we zouden zeggen dat u 99% van de waarde van de woning uitgekeerd kan krijgen? Mogelijk wordt het product dan ineens heel interessant, omdat u bijna de gehele waarde van de woning kan verzilveren en de rente van de lening wordt toch opgeteld bij de lening (en is dus ook het risico van de geldverstrekker). Beide voorbeelden zullen overigens in de praktijk niet zo snel worden aangeboden, eerder varianten die er tussenin liggen.

Conclusie

Mocht u overwegen om een verzilverproduct te gebruiken, kijk dan vooral naar het totale bedrag of percentage dat u uit de woning kunt onttrekken. We onderscheiden twee soorten producten:
1. Producten waar u geen rente, huur of andere kosten verschuldigd bent zo lang u in de woning woont
Kijk bij producten zoals het aanbod van Behouden Huis of opeethypotheken vooral naar het totale bedrag dat opgenomen kan worden uit de woning. Het rentetarief zegt niet zo veel.

2. Producten waar u wél rente of huur over verschuldigd bent zo lang u in de woning woont
Kijk bij meer traditionele hypotheken en andere producten waar u wel rente of huur over betaalt ook vooral naar het maximale bedrag dat u op kan nemen. Maar u moet dit bedrag wel verminderen met de rente/huurkosten die u de komende jaren verwacht te hebben. Dit is enigszins lastig om goed te beoordelen, want u weet waarschijnlijk niet precies hoe lang u in de woning blijft wonen. Ondanks dat dit soort type leningen vaak een lage rente hebben, kan de verschuldigde rente een significante invloed hebben als u er bijvoorbeeld langer dan tien of vijftien jaar woont.

 

Benieuwd om te weten wat Behouden Huis voor u kan betekenen? Klik dan hier.